Por qué a un autónomo le cuesta más
Un asalariado demuestra sus ingresos con una nómina y un contrato. Un autónomo, en cambio, tiene ingresos que pueden variar de un mes a otro, y el banco necesita comprobar que esos ingresos son estables y suficientes para pagar la cuota durante muchos años.
Por eso el estudio es más detallado: no se trata de que el autónomo sea peor cliente, sino de que el banco tiene que ver más papeles para llegar a la misma conclusión.
Qué miran los bancos
Antigüedad en la actividad
Lo más habitual es que pidan al menos dos años de actividad y dos declaraciones de la renta completas como autónomo. Con menos tiempo también es posible, sobre todo si viene de trabajar en el mismo sector por cuenta ajena, pero cada entidad lo valora de forma distinta.
Ingresos netos, no facturación
El banco toma como referencia el rendimiento neto que aparece en su declaración de la renta. Si deduce muchos gastos, paga menos impuestos, pero también parece que gana menos. Es el error más común: un autónomo que factura bien y, sobre el papel, no llega al nivel de ingresos que pide el banco.
Endeudamiento
Como referencia general, las entidades buscan que la suma de todas sus cuotas (la nueva hipoteca, préstamos, tarjetas, leasing o renting) no supere en torno a un tercio de sus ingresos netos. Cuanto más margen tenga, más fácil será la aprobación.
Ahorro aportado
La financiación habitual es del 80% del valor de la vivienda. Usted tendrá que aportar el resto más los gastos de compra (impuestos, notaría, registro…), que suelen rondar el 10-12% del precio según la comunidad autónoma. Financiar por encima del 80% es posible en algunos casos, según el perfil y siempre sujeto a la aprobación de la entidad.
Historial y estabilidad
Estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social, no tener impagos registrados y mostrar una actividad estable (clientes recurrentes, ingresos sin grandes altibajos) pesa tanto como la cifra de ingresos.
Documentación que le van a pedir
- DNI o NIE en vigor.
- Las dos últimas declaraciones de la renta (modelo 100).
- Pagos fraccionados del IRPF del año en curso (modelo 130 o 131).
- Declaraciones de IVA trimestrales (modelo 303) y resumen anual (modelo 390).
- Informe de vida laboral actualizado.
- Certificados de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social.
- Extractos bancarios de los últimos meses, personales y de la actividad.
- Si tiene sociedad: impuesto de sociedades y cuentas anuales.
- Contratos de préstamos u otras deudas que tenga en vigor.
- Datos de la vivienda: nota simple y contrato de arras, si ya lo tiene.
Cada entidad puede pedir algún documento más o menos. Tenerlo todo ordenado desde el principio acelera mucho la respuesta y transmite seriedad.
Cómo mejorar sus opciones
- Revise su última renta antes de buscar vivienda. Si los ingresos netos quedan bajos, a veces conviene esperar a la siguiente declaración o planificarla con su gestor.
- Reduzca deudas pequeñas. Cancelar una tarjeta o un préstamo al consumo puede liberar margen de endeudamiento.
- Separe sus cuentas. Una cuenta para la actividad y otra personal hacen mucho más fácil leer sus movimientos.
- Valore un segundo titular o un avalista. Sumar ingresos estables refuerza mucho la operación.
- No pida la hipoteca solo a su banco. Cada entidad tiene su propia política con autónomos: la que dice que no puede ser distinta de la que dice que sí.
Cómo le ayudamos en HL
Estudiamos su perfil antes de presentarlo, preparamos el expediente con la documentación que cada banco necesita y lo presentamos a las entidades que mejor encajan con autónomos de su sector. Le explicamos cada oferta punto por punto y le acompañamos hasta la firma.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto tiempo tengo que llevar como autónomo?
- Lo habitual son dos años y dos rentas completas. Con menos antigüedad es posible, pero depende del sector, de su experiencia previa y de los ingresos que pueda demostrar.
- ¿Me tienen en cuenta la facturación o los beneficios?
- Los beneficios: el rendimiento neto declarado en la renta. Por eso conviene revisar con tiempo cómo quedan sus declaraciones.
- ¿Puedo conseguir más del 80% de financiación?
- En algunos casos sí, según el perfil, con garantías adicionales o programas específicos, y siempre sujeto a la aprobación de la entidad. Lo vemos en su caso concreto.
Este artículo es orientativo. Las condiciones, porcentajes y documentación pueden variar según la entidad y su perfil, y toda operación está sujeta a estudio y aprobación por parte del banco. HL Soluciones Financieras no concede préstamos.